Почему минимальный платёж по карте может растянуть долг на годы

В выписке по кредитной карте — небольшой минимальный платёж, и если его внести, просрочки не будет. Для этого минимум и нужен: он защищает от просрочки, а не от процентов. Если минимум мал по сравнению со ставкой, такое погашение растягивается на годы и может обойтись в проценты больше самого долга. А если минимум не больше процентов за месяц, долг не уменьшается вовсе. Выход обычно простой: узнать, как банк считает минимум, и платить фиксированную сумму больше него.

Что происходит

Каждый месяц банк начисляет проценты на долг. В простой модели это годовая ставка, делённая на двенадцать: при 30% годовых — 2,5% долга в месяц. Платёж сначала идёт на проценты, и только остаток уменьшает долг. В России очерёдность задана законом: если платежа не хватает, сначала гасятся просроченные проценты, затем просроченный долг, затем текущие проценты и текущий долг, неустойка — только после них (353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5 ч. 20). Когда долг уменьшается, минимум, посчитанный от долга, уменьшается вместе с ним, и на сам долг идёт всё меньше. Отсюда длинный «хвост».

Формулы минимума бывают разные: проценты плюс процент от основного долга; процент от всей задолженности, в который проценты уже входят; обычно с нижней границей в рублях. У второй формулы есть ловушка. Если месячная ставка равна r, долг уменьшается, только когда минимум больше r/(1 + r) задолженности, то есть больше процентов за месяц. При 30% годовых это около 2,44%: минимум 2% долг увеличивает, а при 55% годовых порог — около 4,38%, и минимум 3% тоже не гасит долг никогда.

Таблица — модель, а не прогноз: долг 100 000 условных единиц, новых покупок нет, комиссий нет, льготного периода нет, проценты начисляются раз в месяц до платежа, платёж не меньше 1 000 у. е. Ставки — условные сценарии, а не рыночные ставки.

Если платить первый минимум и дальше, не давая ему уменьшаться, срок в этой модели сокращается в 3,2 раза при 30% и в 4,2 раза при 55%, а проценты — больше чем вдвое.

Минимум задаёт банк. Размер и порядок платежей — индивидуальное условие договора (353-ФЗ, ст. 5 ч. 9 п. 6); общего минимума по закону, как в Великобритании, в 353-ФЗ нет. Пример условий одного банка на 24.09.2026: у карты Т-Банка минимальный платёж — до 14% всей задолженности, но не меньше 600 ₽, в него входят часть долга и проценты; если внести только минимум, беспроцентный период перестаёт действовать. У вашего банка условия свои.

Во сколько обходятся карты. Среднерыночная полная стоимость кредита (ПСК) по картам до 100 тыс. ₽ за безналичные покупки во II квартале 2026 года — 54,607% годовых (Банк России). ПСК — не ставка: в неё входят и другие обязательные платежи, поэтому напрямую со ставками из таблицы её сравнивать нельзя.

Что делать

• Найдите в договоре или выписке формулу минимума и ставку и отдельно — условия льготного периода.
• Платите фиксированную сумму, не меньше первого минимума, а не столько, сколько просит выписка. Минимум — на автоплатёж, чтобы не допустить просрочки, сверху — доплата: автоплатежи.
• Не добавляйте новых покупок на карту, которую гасите: не брать новый долг, пока гасите старый.
• Несколько долгов — минимумы по всем, лишние деньги в один: снежный ком или лавина, сначала дорогой долг.
• Думаете перевести долг в кредит наличными — сравнивайте сумму выплат и ПСК, а не ставку: сколько стоит кредит.
• Не можете внести даже минимум — свяжитесь с банком до даты платежа: если нечем платить по кредиту. При просрочке добавляется неустойка — по закону не выше 20% годовых от просроченной суммы, если проценты продолжают начисляться (353-ФЗ, ст. 5 ч. 21). Долг — ситуация, а не приговор: долг — не моральный провал.

Когда это не так

• Вы гасите весь долг в льготный период. Тогда проценты не начисляются и размер минимума не важен. Что именно прерывает льготный период, у каждого банка своё: у некоторых он прекращается, если внести только минимум.
• Беспроцентная рассрочка или акция с нулевой ставкой. Пока она действует, маленький платёж процентов не стоит; важно, когда она кончится и какая ставка после: беспроцентная рассрочка, «купи сейчас, плати потом» — тоже долг.
• Короткий провал в деньгах. Месяц-два платить только минимум, чтобы сохранить подушку и не допустить просрочки, может быть разумно: какая подушка нужна. Дорого становится, когда это план на годы.
• Кредитные каникулы. 353-ФЗ (ст. 6.1-2) предусматривает их для некоторых заёмщиков и ситуаций; подходите ли вы, уточняйте у банка.

Та же арифметика работает и на сбережения: сложный процент. Как обращаться с картой: инструмент, а не бесплатные деньги, кредитный лимит — не ваши деньги. О договорах вне кредита: как читать страховой полис.

Источники

• 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5
• Банк России — среднерыночные значения ПСК
• Т-Банк — минимальный платёж по кредитной карте (условия одного банка)

Проверено: 24 сентября 2026