Por que o pagamento mínimo pode manter você endividado por anos
Pagar o mínimo do cartão evita a inadimplência, mas não os juros. Um mínimo pequeno arrasta a dívida por muitos anos e pode custar mais juros que o valor emprestado. Se o mínimo não passa dos juros do mês, a dívida nunca diminui: com taxa mensal r, ela só cai se o mínimo passar de r/(1 + r) do saldo.
Modelo: 100.000 unidades, sem compras novas nem tarifas, 20% ao ano (cenário, não média de mercado):
| Pagamento | Prazo | Juros |
|---|---|---|
| Juros + 1% do saldo | 13,1 anos | 126.004 |
| 2% do saldo, juros incluídos | 24,8 anos | 285.451 |
| Primeiro mínimo «juros + 1%», pago fixo | 5,0 anos | 58.242 |
A 30% ao ano, um mínimo de 2% do saldo nunca quita a dívida.
O que fazer
- Veja no contrato como o mínimo é calculado e qual é a taxa.
- Pague um valor fixo, no mínimo o primeiro mínimo: automatize as contas, sem dívida nova.
- Antes de trocar a dívida por um empréstimo, compare o total a pagar: quanto custa um empréstimo.
- Se não der nem para o mínimo, fale com o banco antes do vencimento: se não consegue pagar.
Quando é diferente
Se você paga a fatura inteira dentro do período sem juros, o mínimo não importa. Uma promoção a 0% não custa juros enquanto durar. Pagar só o mínimo por um ou dois meses para manter a reserva pode ser razoável. No seu país as regras podem ser outras: confira o contrato. Relacionado: juros compostos, como ler uma apólice.
Fontes
Verificado: 24 de setembro de 2026
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