Сколько на самом деле стоит кредит: ставка, ПСК и сумма выплат

У одного кредита ставка ниже, у другого меньше платёж, и ни то ни другое не говорит, какой дешевле. Сравнивать предложения на одинаковом сроке нужно по сумме всех выплат против денег, реально полученных на руки, и по полной стоимости кредита (ПСК), которую закон обязывает показывать. Комиссии, страховка и срок меняют цену сильнее, чем видно по ставке.

Что происходит

Кредиты наличными обычно гасят равными платежами (аннуитет); каждый сначала покрывает проценты за месяц, поэтому проценты сосредоточены в начале срока. Платёж: A = P·r / (1 − (1 + r)^−n), где P — сумма кредита, r — годовая ставка, делённая на 12, n — число месяцев. Для 100 000 условных единиц под 15% годовых (сценарий, а не рыночная ставка):

Если растянуть три года до пяти, платёж падает на 31%, а проценты растут в 1,7 раза. За первый год трёхлетнего кредита уплачивается 13 093 из 24 795 процентов — 53% всей переплаты.

Каждая строка ниже — один денежный поток: сколько получено в первый день и сколько выплачено за 36 месяцев. Последний столбец — месячная ставка, уравнивающая одно с другим, умноженная на 12.

«12% со страховкой» (D) на 5 538 дороже, чем «15% без страховки» (A).

ПСК считается так же, но что в неё входит, решает закон. ПСК = i × ЧБП × 100, где i — ставка периода, ЧБП — число периодов в году (353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6 ч. 2). В неё входят погашение долга, проценты и платежи за услуги, в том числе страхование, в пользу банка или третьих лиц, если они фактически условие выдачи или влияют на условия кредита (ст. 6 ч. 4). Неустойки за просрочку не входят (ч. 5). Страховка, от которой зависят ставка, срок или ПСК, по закону считается оформленной в обеспечение кредита (ст. 7 ч. 2.4), поэтому в случае D она обязана попасть в ПСК. Если страховка ни на что не влияет, в ПСК её может не быть, но переплата от этого не меньше.

Где искать. ПСК указывается в процентах годовых и в рублях, в рамках в правом верхнем углу первой страницы договора (ст. 6 ч. 1). Она не может превышать меньшего из двух: 292% годовых или среднерыночной ПСК своей категории, которую публикует Банк России, увеличенной на треть (ст. 6 ч. 11).

Что делать

• Попросите график платежей и ПСК в рублях; сравнивайте при одинаковых сроке и сумме на руки.
• Посчитайте вариант без страховки и допуслуг. Если закон не требует страхования, банк обязан дать возможность получить кредит без него и предложить сопоставимые по сумме и сроку условия (353-ФЗ, ст. 7 ч. 2.2 и ч. 10).
• Передумали со страховкой — от страховки в обеспечение кредита можно отказаться в течение 30 календарных дней с полным возвратом премии за 7 рабочих дней, если не было страхового случая (ст. 7 ч. 2.1, 2.5; ст. 11 ч. 11). Но если страховка снижала ставку, банк вправе поднять её до уровня кредита без страхования (ст. 7 ч. 11) — посчитайте обе суммы, как в A и D.
• Выбирайте самый короткий срок, который выдержит бюджет.
• Досрочное погашение. Если банк даёт выбор, сокращать выгоднее срок, а не платёж: в кредите A доплата 20 000 через год экономит 5 872 процентов против 3 274.
• Передумали брать кредит. Кредит от 50 до 200 тыс. ₽ выдают не раньше чем через 4 часа после подписания условий, свыше 200 тыс. — через 48 часов; до выдачи можно отказаться (ст. 7 ч. 9.3; ст. 11 ч. 1). Исключения — в ст. 7 ч. 9.5, например рефинансирование без увеличения долга или кредит с поручителем. Уже получили — 14 календарных дней можно вернуть всё или часть без предупреждения банка, с процентами за фактические дни, для целевого кредита — 30 дней (ст. 11 ч. 2–3). См. периоды охлаждения.

Когда это не так

• Платёж важнее переплаты, если короткий срок не выдержит бюджет — просрочка дороже: стресс-тест бюджета, подушка.
• Переменная ставка. ПСК считается на дату договора; когда ставка меняется, меняется и реальная стоимость.
• Ипотеку и автокредиты страница не разбирает, у них свои правила: сколько стоит машина.
• Карта, рефинансирование, рассрочка — тот же способ: минимальный платёж, рефинансирование, рассрочка, «плати потом».

См. также сложный процент и, для страховки к кредиту, как читать страховой полис.

Источники

• 353-ФЗ, ст. 6 — полная стоимость кредита
• 353-ФЗ, ст. 7 — заключение договора, страхование, выдача
• 353-ФЗ, ст. 11 — отказ от кредита и досрочный возврат
• Банк России — среднерыночные значения ПСК

Проверено: 24 сентября 2026