Was ein Kredit wirklich kostet: Zins, Effektivzins und Gesamtbetrag
Ein niedrigerer Zins oder eine kleinere Rate sagen nicht, welcher Kredit günstiger ist. Vergleichen Sie bei gleicher Laufzeit die Gesamtsumme, die Sie zurückzahlen, mit dem Geld, das Sie tatsächlich erhalten, und die jährlichen Kosten, die das Gesetz auszuweisen verlangt. Gebühren, Versicherungen und Laufzeit wiegen schwerer als der Zins.
Beispiel in Rechnungseinheiten, 100.000 ausgezahlt, 36 Monate: Bei 15 % ohne Zusätze zahlen Sie 124.795 zurück. Bei 12 % mit einer Versicherung über 9.000, die mitfinanziert wird, sind es 130.333 — also 5.538 mehr trotz „niedrigerem“ Zins.
Was tun
- Gesamtbetrag und Tilgungsplan verlangen; bei gleicher Laufzeit und gleicher Auszahlung vergleichen.
- Auch die Variante ohne Versicherung und Zusatzleistungen durchrechnen.
- Die kürzeste Laufzeit wählen, die das Budget trägt: Eine lange Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Zinsen.
- Bei Sondertilgung, wenn die Wahl besteht, spart eine kürzere Laufzeit mehr als eine kleinere Rate.
Wann es anders ist
Wenn eine kurze Laufzeit das Budget sprengt, zählt die Rate mehr als die Gesamtsumme: Budget-Stresstest. In Ihrem Land können andere Regeln und Widerrufsfristen gelten: Prüfen Sie den Vertrag und die Widerrufsfristen. Verwandt: die Mindestzahlung, eine Versicherungspolice lesen.
Quellen
Geprüft: 24. September 2026
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